Финансы - инвестирование - Поступил в плохой 401(к)? Здесь's, как бороться

WERT | Просмотров: 291




--- Яблоко, Amazon, Google и ставки за единицу микросхема Toshiba: доклад


--- Тесла привлечения дополнительного капитала (ЦЛА SCTY)

Финансовые консультанты, как правило, предполагают, что инвесторы экономия на пенсию воспользоваться 401(K) план своей компании и подобные планы с установленными взносами, такие как 403(б). Эти планы делать накопления легко и относительно безболезненно, позволяя взносы через удержание из заработной платы . Многие работодатели предлагают на матч, который, по сути, бесплатные деньги.
Что делать, если ваш клиент 401(к) - это так себе? Вот некоторые сбережения стратегий выхода на пенсию считать. (Подробнее см.: Новый 2015 пределы вклада: советники берегитесь. )
Фокус на лучшие варианты
Даже вшивый 401(K) планы, как правило, имеют по крайней мере пару вариантов приличных инвестиций в их меню. Рассмотреть возможность вашему клиенту сконцентрировать свой вклад в эти параметры и использовать другие инвестиционные счета вне плана, чтобы закруглить их общее рекомендуемое распределение активов . Они могут включать свои индивидуальные пенсионные счета (Ira), Пенсионный план супруга и их налогооблагаемых инвестиций.
Использовать Полный Матч Компании
Если план предлагает матче, будьте уверены, клиенты способствуют, по крайней мере, достаточно, чтобы получить полный матч. Общий матч-это половина всех взносов до 6% от зарплаты работника. На 3% вклад от компании дает мгновенный 50% прибыли на свои деньги. Очень мало инвестиций может побить этот. (Подробнее см.: 401(к) риски советники должны знать о. )
Если компания полностью или частично в акционерное общество, это потребует дополнительных должной осмотрительности. Консультанты должны помочь своим клиентам следить за этим и сообщить им о диверсификации от акций, когда это право. Правила варьироваться в зависимости от плана так что имеет смысл для клиентов, чтобы проконсультироваться с преимущества их отдела. Существует не жесткий и быстрый правило о количестве акций компании, которые должны проходить, но многие финансовые эксперты предостерегают от владеющего более чем 5% до 10% от общей суммы активов инвестора здесь.
Использовать Нру
Каждый может внести свой вклад $5,500 ($6,500, если вы в возрасте 50 лет или старше), чтобы Ира на 2015 год. Умение вычитать традиционных Ира взноса будет зависеть от дохода клиента и является ли или не они оплачиваются работодателем пенсионного плана. Вклад рот Ира есть потолок доходов, которые определяют право на вклад. Каждый может внести свой вклад в Ира даже если эти взносы на невычитаемые традиционных Ира. Во всех случаях деньги в Ira растет на налогов отложено основе, пока не снят. (Подробнее см.: почему некоторые советники стесняюсь преобразования рот Ира. )
Самозанятые Пенсионные Планы
Сегодня это не редкость для людей, чтобы иметь, кроме того, приработок к своей обычной работе. Если этот бизнес генерирует доход клиентов может способствовать самозанятых пенсионного плана, таких как сен-Ира или Соло 401(к). Стратегия здесь будет способствовать максимальному увеличению вклада на этот план, а потом уже решать сколько, если что, клиенты должны внести свой вклад в Пенсионный план работодателя . Преимущество заключается в том, что эти и другие типы самозанятых пенсионные планы могут быть установлены на большинство хранителей.
Другая разновидность данной стратегии будет в полной мере финансировать самозанятых план на супруга, если он или она является самозанятым. На 2015 год максимальный взнос в сентября-Ира составляет 53000$, которая основывается на 25% от компенсации владельца . Соло 401(к) несет тот же сотрудник отсрочки пределах $18,000 ($24,000 за эти 50 лет и старше) в компании 401(K) план плюс есть возможность сделать работодатель распределения прибыли взносов, которые могли бы принести общий вклад в $53,000 ($59,000 для тех 50 лет и старше). Это отличная возможность для финансового консультанта консультировать своих клиентов на лучший способ пойти об этом. (Подробнее см.: как включить etf в клиента 401(к). )
Налогооблагаемая Инвестиции
Инвестирование в налогов отложено Пенсионный план предлагает много преимуществ, но инвестирование в налогооблагаемую счета также допустимый способ сохранить и инвестировать для выхода на пенсию. Минусы включают в налогооблагаемую распределений от взаимных фондов и биржевых фондов (etf), а также дивиденды и проценты от акций и облигаций.
С другой стороны, если инвестиции в цене они будут облагаться налогом по льготной долгосрочный прирост капитала ставки по дороге в сравнении, как обычный доход, который налоговый режим для распределений для традиционной 401(к) счета, Ирас, если перевернулся. (Подробнее см.: лучшие советы для управления Старый 401(к)ы. )
Возможности Планирования
Помогая клиентам определить, нужно ли финансировать на должном уровне 401(K) и помогая им искать альтернативные пенсионные накопления стратегии является главным районом для финансовых консультантов, чтобы добавить ценность для своих клиентов. Вопросы налогообложения клиента как текущие, так и ожидаемые налоговый кронштейн вниз по дороге будут играть в этот анализ. Возможность сделать предварительный налог взносы в 401(к) является более ценным для клиента в вышестоящий налоговый кронштейн. Кроме того, консультант должен учитывать, что налоговая ситуация клиента может выглядеть на пенсии. Очевидно, это в лучшем случае оценить как их положение и налоговое законодательство может меняться.
Кроме того, вы можете вооружить своих клиентов с вопросами и проблемами к голосу своего работодателя о 401(к) предложил, если они склонны идти по этому пути. Сотрудники должны рассматривать ежегодные раскрытие их плана, что ориентир доходности инвестиционных инструментов, предлагаемых в отношении соответствующих критериев. Эти требования также включают в себя информацию об инвестиционных расходов, понесенных участниками плана . Они не всегда просты для клиентов понять и финансовыми консультантами должны регулярно просматривайте их от имени своих клиентов. (Подробнее см.: 401(к) риски советники должны знать о. )
Нижняя Линия
Это вообще хорошая идея на пенсию вкладчиков, чтобы максимизировать их вклад в 401 план их работодателя(K) или подобные Пенсионный план на рабочем месте . Однако, если план вашего клиента довольно паршиво, как и их финансовым консультантом, вы можете играть жизненно важную роль в оказании помощи их сюжет альтернативный курс для финансирования их пенсионного.
Такие варианты, как Ирас, самозанятые пенсионные планы (если это применимо к ситуации клиента) и налогооблагаемой инвестиционный счет может все помочь сделать, по крайней мере, частично на уровне 401(K) план. (Подробнее см.: влияние 401(к) расходов на консультантов. )





Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Поступил в плохой 401(к)? Здесь's, как бороться Поступил в плохой 401(к)? Здесь's, как бороться